如何选购综合意外险？看这2条就够了

巴菲特的老搭档查理·芒格曾经说过一句俏皮话：

如果我知道我会死在哪里，那我永远都不会去那个地方。

这位已经95岁高龄的投资大师说出了人生的真相：人生最大的无力感就是，不知道意外和死亡什么时候什么地方到来。

于是，有人发明了意外险，帮助人们抚平不安、应对风险。

在各类意外险中，一年期综合意外险因其保额高、保障全、价格低（一年只需几百元），受到越来越多人的青睐和追捧。

今天我们就来说一下综合意外险，告诉你选购综合意外险需要注意哪些点。

1、综合意外险保什么？不保什么？

综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围广，一般保障责任包括四部分：

意外身故责任：

保障因意外事件导致的身故，如果被保人因意外身故，保险公司直接赔付保额。

综合意外险保障的身故责任非常广泛，无论是飞机火车轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外，只要是意外身故，都在综合意外险的保障范围内。

意外伤残责任：

保障因意外事件导致的残疾，例如因火灾导致截肢，因外伤导致失明等。

意外伤残的赔偿根据伤残等级按比例赔付，总共分10级，1级伤残最严重，100%赔付保额，2级伤残赔付保额的90%，以此类推，最低10级伤残，赔付保额的10%。

意外医疗责任：

如果被保人因意外受伤，去医院看门诊或者住院，医疗花费可以通过综合意外险报销。

因为意外受伤去医院，在生活中很常见。例如：

小孩子被猫狗抓伤，需要去打疫苗；

宝爸宝妈给孩子做饭，不小心被烫伤；

年轻人打球摔伤，需要去医院包扎；

老年人浴室滑倒，可能导致骨折住院；

…………

不要小看这些小伤小病，它们可能给你的钱包造成很大的压力。

薄荷君有位朋友前一段打篮球受伤，跟腱断裂，住院做手术花了1万多，加上误工损失，一场篮球赛“吃掉”了他好几个月的工资。

如果他有综合意外险，住院费手术费等可以报销，有些意外险还会提供每天200元左右的住院津贴，报销+津贴，可以大大弥补住院损失。

特定意外责任：

为了增强保障力度，综合意外险会对一些特定人群的高发风险给予额外保障，形成“特定意外责任”，例如：

航空意外身故责任、

轨道交通（如地铁、火车）意外身故责任、

网约车意外身故责任、

电梯意外身故责任等，

这些特定责任为经常出差的“空中飞人”、经常打车或坐地铁的上班族、经常上下楼的快递小哥等特定人群提供了额外的保障。

例如张先生买了50万保额的意外险，并含有50万的航空意外责任，如果张先生因飞机失事身故，张先生的家人总共可以获得100万的身故保额赔付。

综合意外险不保什么？

身故责任、残疾责任、医疗责任、特定责任是综合意外险保障的四项主要责任，知道了它保什么，那么综合意外险不保什么呢？

首先，对于被保险人酒驾、从事恐怖主义活动等有明显过错的行为导致的意外伤害，综合意外险是不保的。

另外，还有两类“不保行为”容易引起误解，这里重点说下：

首先，对于高风险运动导致的意外伤害，综合意外险一般是不保的，例如潜水、滑雪、攀岩、赛车等。

别把滑雪看的太简单，滑雪背后伤亡数据惊人！

如果经常从事高风险活动，建议购买专门的高风险运动意外险。

另外，猝死意外险也是不保的。猝死，一般是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因导致的突然死亡，例如冠心病猝死。

很明显猝死的主因是来自身体内部，而意外险规定的“意外”需要满足突发的、外来的、非疾病的、非本意的，因此，猝死不属于意外死亡，一般综合意外险是不赔的。

同理，中暑、高原反应、食物过敏、食物中毒等情况因为事件的主因来自身体内部，综合意外险也是不赔的。

2、选购意外险主要看哪几点？

意外险的选购比较简单，因为意外身故责任和特定意外责任比较简单，都是以身故为赔付条件，没有太多可比的空间。

所以选择综合意外险时，重点主要集中在意外医疗责任和意外伤残责任上。

意外医疗责任

意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。

看意外医疗责任，主要看三点：

首先，看是否限制社保外医疗费用的报销。

一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。

而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。

当然一分价钱一分货，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。

第二，看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。

免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。

很明显，免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。

市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。

当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。

第三，看医疗责任的报销比例

报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。

市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。

具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。

意外伤残责任

在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个猫腻，需要重点关注。

一个猫腻是只赔全残，其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对我们非常不利。

例如大侠杨过失去了一只手臂，如果他买的意外险只赔全残，他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。

伤残责任的另外一个猫腻，是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。

但是有些综合意外险却“耍起小聪明”，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，结果只能拿到10万元，你说坑不坑？

所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。

3、综合意外险的附加责任

综合意外险虽然保障责任非常广泛，但是“一味难调众口”，人们的需求各色各样，为了满足某些群体的特殊需求，不少意外险增设了极具人为关怀的“附加责任”。

（1）猝死责任：为加班族护航

前面有解释：猝死不属于“意外”，意外险是不赔的。

但是当下社会加班成风，“996”成为很多人的常态，猝死事件常常出现在新闻热点中。

所以，猝死虽然不算“意外”，但是很多公司把猝死作为附加责任，和综合意外险打包，设计了能保猝死的综合意外险。

如果你准备给家人买意外险，而家人长期加班，或者心脏不是太好，健康状况不佳，可以考虑优先选购这类保猝死的意外险。

（2）第三者责任：为熊孩子的过失买单

保猝死的意外险主要面向加班的大人，而下面这项附加责任，主要面向调皮的孩子。

第三者责任，主要保由被保人疏忽或过失导致的第三者的人身伤亡或财产损失。

例如你家阳台种了盆花，孩子不小心把花盆弄倒，砸到了楼下的行人；又或者熊孩子踢足球，打坏了邻居家玻璃。

如果给孩子买了附加第三者责任的意外险，不仅孩子本人受伤看病可以理赔报销，由孩子导致的行人医疗费用或者邻居损失也可以由保险公司赔偿。

（3）道路救援：自驾族的贴心服务

最后，再给爱自驾的朋友介绍一项意外险附加服务：道路救援服务。

经常自驾的朋友，可能会遇到突发的车辆故障，紧急拖车、路边修车等都是一笔不小的费用，如果打乱了旅行计划，可能还会产生其他损失。

如果买的意外险有道路救援服务，不仅拖车、修车这些费用可以报销，有些意外险还会提供旅行、住宿津贴，弥补因车辆故障导致的旅行损失，真的是非常贴心。

4、冰冷的数字和鲜活的生命

看一组国家统计局发布的数据：

最近几年全国每年因交通事故死亡人数约6万人，平均1小时就有7个人死于车祸；

近十年来，我国平均每年有超过320万人非正常死亡，每10秒钟就有1个人离开人世，死因包括车祸、自然灾害、火灾、溺水等。

冷冰冰的数字背后，是一个个鲜活生命的离去，是万千家庭的伤心欲绝。

意外，离我们每个人都不遥远。

无论是小孩子、成年人还是老年人，人手一份意外险的保障，就像家家户户都要备的雨伞，必不可少。

风险常有，保险常备，爱与责任常在。

来源：薄荷保