贾大娟/文
前些天,被重庆大巴车事故刷屏了。
不管是奇葩的大姐、冲动的司机或是观望的乘客,相信没有一个人能够预见事情的发展路径。如果……
可惜,没有如果。
我在和身边的人提保险的时候,第一个强调的险种,就是意外险。毕竟,除了突发的疾病外,大多数的病症,还是能够通过锻炼、养生、体检来管理(虽然不一定百分百有效),但是意外事件,无法管理。
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就在前两天,我家大宝在小学操场上被撞倒,手指不知怎么划开了很深很宽的口子,我接到老师电话就往学校跑,下了车一看那个血淋淋的手指,心里一惊,连老师都直呼“不敢看”。赶紧到医院看医生,医生安抚我们“没有削掉肉”,然后打麻药、清创口、缝了针、包扎好,又打了破伤风针,一颗悬着的心才算落了地。
再往前一个月,闺蜜的先生在踢足球时候把胳膊摔骨折了;再往前,她家小朋友在路边玩儿的时候也摔骨折了;再往前,表妹打电话来说最近天天守在医院里,因为她舅舅出车祸了……
光是我身边,不到一年时间,就有这么多起意外事件。可见发生的概率,真的是不小的。
每一天,这个世界上都会有很多很多的意外发生,车祸、火灾、摔伤……只是,如果发生在别人身上,我们毫无感觉,但是发生在自己身上,才会发现,风险原来那么那么近。
所以,我专门花了两天的时间,来写这个“保费极低、杠杆极高”,但是“产品太多、难以选择”,同时“价格太低、没人想卖”的险种。
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什么是意外险?
为什么要买意外险?
意外险怎么挑?
我们一个一个来看。
什么是意外险?
所谓意外险,就是意外伤害保险,是指因意外伤害而导致身故、残疾、医疗等情况下给付保险金的险种。
意外伤害的关键因素有这样几点:外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件。
要注意的是,以下几项一般是不在意外险的保障范围内的:
中暑、高原反应、食物过敏、手术意外、补牙种牙、意外流产,意外怀孕……这些看似意外的事件,其实不是和个人身体原因有关,就是不满足“外来突发”的条件。
另外还有“猝死”,这是一个特殊项,此前大多数意外险是没有纳入保障范围的,因为它本质上是疾病,一个健康的人怎么可能突然身故呢。不过,如今随着猝死风险被逐渐重视,也有不少公司推出了涵盖猝死责任的意外险产品。
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为什么要买意外险?
意外险看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用。一般来说,意外险有这样几个特点:
一是高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高;
二是有伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这一点,是其他保险都没有的功能。比如投保100万保额,不幸发生意外残疾,鉴定为5级伤残,可以获得60万的赔付。
三是可以附加医疗责任,只要是由于意外事件导致的医疗费用,意外险都可以在额度范围内实报实销。前面提到的大娟身边发生的种种意外,保险赔付的也都是门诊的医疗费用,“用到”的可能性还是很大的。悄悄说一句:大娟家里有8张意外险单子(4+2+2),人手一张。
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意外险怎么挑?
如果按照保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。大娟先说结论:不要购买长期意外险,买一年期意外险就可以了!
原因很简单,一年期意外险便宜实惠,每年价格就几百块,交一年保一年,没有健康告知,0-80岁都能买,不用担心以后买不到,老年人也不会费率很高。比如下面这款一年期意外险,50万保额一年只需要160元。
有些重疾险需要捆绑销售长期意外险,比如市场上流行的某款产品,意外保额50万,30年交,保到70岁,每年接近2000元;而一年期意外险同样是50万,交一年保一年,每年也就200-300元。
市场上还有一种返还型意外险,就更不推荐了,一个字“贵”。还是那句话,保障的归保障,理财的归理财,不推荐所有的返还型保障产品。
按照用途来看,意外险还可以分为一般意外险、特定意外险等等。
大娟觉得,我们一般人就购买一般意外险,就是常见的综合意外险就可以了。这样的意外险保障范围,一般会涵盖坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等意外事件;而且大多数都是附加了或者可以附加医疗责任,无论大伤小伤都能得到赔付。如果要求更高一点,还可以选择涵盖社保外用药和器械的意外险,这样在骨折受伤时就不用纠结国产钢钉和进口钢钉了。
而特定意外险,只保障特定场合、特定人群的意外事件。比如常见的旅游意外险,如果要出国旅游,那就一定要购买。还有一些小众人群,比如高危职业人员,需要购买特定的保险。
此外,还有一点需要提醒:有的产品会在“投保须知”里约定特别条款,比如坠亡不赔、溺水不赔(这样的产品真是无力吐槽,希望它们快点下架吧),在挑选的时候注意擦亮眼睛。
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这里要说一说市场上另一些有点“坑”、但是销量还不低的产品。
最常见的,是只保特定的交通意外的产品,他们都有着类似的名字:百万XX行/X行无忧/XX如意行/XX护驾/畅行XX…
有些产品在我看来问题很大:往往是长期险,不仅保费贵,而且经常只保身故和全残,没!有!医!疗!责!任!
有位小伙伴举过一个交通事故的例子:
因为下雨路滑,一辆车失去控制,撞向在路边修车的一行4人。事故中,驾驶失控汽车的驾驶员A重伤后痊愈,站在路边的其他人员B身故,CDE均不同程度受伤后痊愈。
如果事件中所有人都购买了100万保额的百万XX行,如何赔付呢?
A在车内受伤,若经鉴定未达到全残,则一分不赔。
B在路边身故,赔付10万元。因为事故发生时,他没有在“车内”,只能按照普通意外身故的额度10万元理赔。
CDE在路边受伤,不赔。因为事故发生时,他们既没有在车内,也没有达到“全残”的程度。
至于住院的费用,由于没有医疗责任,也没有办法获得赔付。
我们买意外险,是为了防范“无法预知”的风险,正如没有人会按照条款生病,也没有人会按照条款发生意外。如果把赔付范围限制得如此狭小,还谈什么抵御风险呢?
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总结一下,意外险杠杆高、有伤残保障、可以附加医疗责任,是一款人人都应该拥有的保险。
在选购时,注意避开只有身故和全残责任的特定意外险,建议选择购买综合意外险;注意避开返还型意外险,建议选择一年期的消费型意外险;注意选择有意外医疗责任的意外险,能突破医保限制就最好了。至于住院津贴、救护车费用等等,大娟个人觉得不是重点,不用太在意。
最后,意外险保额买多少?
作为一个成人,特别是家庭支柱,在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好。常见的是30 – 200万元,可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。
而儿童由于身故保额受限,就在限额范围内购买就好。由于我国规定未成年人0 – 9岁,身故赔付不能超过20万;10 – 17岁,身故赔付不能超过50万(重疾赔付不受限)。重点关注意外医疗的报销范围。
为老人购买意外险的要点和儿童类似,关注意外医疗的报销范围就好。
来源:贾记者保险研究
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