贾大娟/文
前些天，被重庆大巴车事故刷屏了。
不管是奇葩的大姐、冲动的司机或是观望的乘客，相信没有一个人能够预见事情的发展路径。如果……
可惜，没有如果。
我在和身边的人提保险的时候，第一个强调的险种，就是意外险。毕竟，除了突发的疾病外，大多数的病症，还是能够通过锻炼、养生、体检来管理（虽然不一定百分百有效），但是意外事件，无法管理。
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就在前两天，我家大宝在小学操场上被撞倒，手指不知怎么划开了很深很宽的口子，我接到老师电话就往学校跑，下了车一看那个血淋淋的手指，心里一惊，连老师都直呼“不敢看”。赶紧到医院看医生，医生安抚我们“没有削掉肉”，然后打麻药、清创口、缝了针、包扎好，又打了破伤风针，一颗悬着的心才算落了地。
再往前一个月，闺蜜的先生在踢足球时候把胳膊摔骨折了；再往前，她家小朋友在路边玩儿的时候也摔骨折了；再往前，表妹打电话来说最近天天守在医院里，因为她舅舅出车祸了……
光是我身边，不到一年时间，就有这么多起意外事件。可见发生的概率，真的是不小的。
每一天，这个世界上都会有很多很多的意外发生，车祸、火灾、摔伤……只是，如果发生在别人身上，我们毫无感觉，但是发生在自己身上，才会发现，风险原来那么那么近。
所以，我专门花了两天的时间，来写这个“保费极低、杠杆极高”，但是“产品太多、难以选择”，同时“价格太低、没人想卖”的险种。
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什么是意外险？
为什么要买意外险？
意外险怎么挑？
我们一个一个来看。
什么是意外险？
所谓意外险，就是意外伤害保险，是指因意外伤害而导致身故、残疾、医疗等情况下给付保险金的险种。
意外伤害的关键因素有这样几点：外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件。
要注意的是，以下几项一般是不在意外险的保障范围内的：
中暑、高原反应、食物过敏、手术意外、补牙种牙、意外流产，意外怀孕……这些看似意外的事件，其实不是和个人身体原因有关，就是不满足“外来突发”的条件。
另外还有“猝死”，这是一个特殊项，此前大多数意外险是没有纳入保障范围的，因为它本质上是疾病，一个健康的人怎么可能突然身故呢。不过，如今随着猝死风险被逐渐重视，也有不少公司推出了涵盖猝死责任的意外险产品。
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为什么要买意外险？
意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用。一般来说，意外险有这样几个特点：
一是高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高；
二是有伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这一点，是其他保险都没有的功能。比如投保100万保额，不幸发生意外残疾，鉴定为5级伤残，可以获得60万的赔付。
三是可以附加医疗责任，只要是由于意外事件导致的医疗费用，意外险都可以在额度范围内实报实销。前面提到的大娟身边发生的种种意外，保险赔付的也都是门诊的医疗费用，“用到”的可能性还是很大的。悄悄说一句：大娟家里有8张意外险单子（4+2+2），人手一张。
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意外险怎么挑？
如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。大娟先说结论：不要购买长期意外险，买一年期意外险就可以了！
原因很简单，一年期意外险便宜实惠，每年价格就几百块，交一年保一年，没有健康告知，0-80岁都能买，不用担心以后买不到，老年人也不会费率很高。比如下面这款一年期意外险，50万保额一年只需要160元。
有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，意外保额50万，30年交，保到70岁，每年接近2000元；而一年期意外险同样是50万，交一年保一年，每年也就200-300元。
市场上还有一种返还型意外险，就更不推荐了，一个字“贵”。还是那句话，保障的归保障，理财的归理财，不推荐所有的返还型保障产品。
按照用途来看，意外险还可以分为一般意外险、特定意外险等等。
大娟觉得，我们一般人就购买一般意外险，就是常见的综合意外险就可以了。这样的意外险保障范围，一般会涵盖坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等意外事件；而且大多数都是附加了或者可以附加医疗责任，无论大伤小伤都能得到赔付。如果要求更高一点，还可以选择涵盖社保外用药和器械的意外险，这样在骨折受伤时就不用纠结国产钢钉和进口钢钉了。
而特定意外险，只保障特定场合、特定人群的意外事件。比如常见的旅游意外险，如果要出国旅游，那就一定要购买。还有一些小众人群，比如高危职业人员，需要购买特定的保险。
此外，还有一点需要提醒：有的产品会在“投保须知”里约定特别条款，比如坠亡不赔、溺水不赔（这样的产品真是无力吐槽，希望它们快点下架吧），在挑选的时候注意擦亮眼睛。
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这里要说一说市场上另一些有点“坑”、但是销量还不低的产品。
最常见的，是只保特定的交通意外的产品，他们都有着类似的名字：百万XX行/X行无忧/XX如意行/XX护驾/畅行XX…
有些产品在我看来问题很大：往往是长期险，不仅保费贵，而且经常只保身故和全残，没！有！医！疗！责！任！
有位小伙伴举过一个交通事故的例子：
因为下雨路滑，一辆车失去控制，撞向在路边修车的一行4人。事故中，驾驶失控汽车的驾驶员A重伤后痊愈，站在路边的其他人员B身故，CDE均不同程度受伤后痊愈。
如果事件中所有人都购买了100万保额的百万XX行，如何赔付呢？
A在车内受伤，若经鉴定未达到全残，则一分不赔。
B在路边身故，赔付10万元。因为事故发生时，他没有在“车内”，只能按照普通意外身故的额度10万元理赔。
CDE在路边受伤，不赔。因为事故发生时，他们既没有在车内，也没有达到“全残”的程度。
至于住院的费用，由于没有医疗责任，也没有办法获得赔付。
我们买意外险，是为了防范“无法预知”的风险，正如没有人会按照条款生病，也没有人会按照条款发生意外。如果把赔付范围限制得如此狭小，还谈什么抵御风险呢？
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总结一下，意外险杠杆高、有伤残保障、可以附加医疗责任，是一款人人都应该拥有的保险。
在选购时，注意避开只有身故和全残责任的特定意外险，建议选择购买综合意外险；注意避开返还型意外险，建议选择一年期的消费型意外险；注意选择有意外医疗责任的意外险，能突破医保限制就最好了。至于住院津贴、救护车费用等等，大娟个人觉得不是重点，不用太在意。
最后，意外险保额买多少？
作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。常见的是30 – 200万元，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。
而儿童由于身故保额受限，就在限额范围内购买就好。由于我国规定未成年人0 – 9岁，身故赔付不能超过20万；10 – 17岁，身故赔付不能超过50万（重疾赔付不受限）。重点关注意外医疗的报销范围。
为老人购买意外险的要点和儿童类似，关注意外医疗的报销范围就好。
来源：贾记者保险研究
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