用五分钟3个例子教会你，如何给父母挑对保险

一个家庭里，每一位成员都很重要，每一位成员的健康都与整个家庭的幸福感息息相关。

我们逐渐长大，扛起了家庭的经济重任，父母逐渐老去，是时候换我们来照顾他们了。

为父母购置商业保险，是为了让他们万一生病时，不用担心拖累我们而不敢治疗，也是为了我们自己，上有老下有小的年龄，我们可以用好保险这个工具，转移掉巨额医疗费的风险。

有很多小伙伴懊恼地跟我讲，父母买了一大堆分红型、返还型理财保险，每年交一大笔钱，但是住院时却一分钱不赔。

这篇文章用五分钟3个例子教会你，如何给父母挑对保险。

门槛最低的保险产品，消费型险种，今年买了没有出险钱就消费掉了，300元/年，保障责任为意外事故导致的门诊或者住院费用报销，和意外身故/残疾责任。

举个例子

老人A购买了意外险，某天因为下楼梯不慎摔倒，骨折住院10天。

其中门诊+住院费用一共花去10000元，社保报销了4000元，有6000元因为是进口钢钉不在社保目录内无法报销。

那么这份意外险可以报销剩下的6000元，并且由于这份意外险带有住院津贴200元/天，还额外可以拿到10天*200元=2000元，一共这份意外险可以拿到8000元。

意外险不需要过问父母的身体情况，一般65岁以下的老人可以直接投保，费用低廉，老人意外风险较大，建议人手一份。

购买时，请认准社保外费用也可以报销的产品，而且最好是没有免赔额（100元免赔额的意思就是100元不赔付），兼顾住院津贴，能弥补一些经济损失比如子女陪护的误工费。

百万医疗险的作用是，免赔额1万，报销因为疾病或者意外导致的住院费用，一年内的报销上限可以达到100万。

举个例子

老人A购买了百万医疗险，等待期过后因为肺癌住院，当年花费了50万元，其中社保报销了20万元，还剩30万元需要自掏腰包。

减去1万元免赔额不报销后，百万医疗险可以报销剩下19万元。但是一般现在百万医疗险都有癌症关爱金，即确诊癌症，可以付1万元给病人。也就是说，这份百万医疗险可以报销19万元+给付1万元=20万元。

医疗险是消费型险种，今年购买了，今年没有住院，这个钱就消费掉了。约1000多/年，这个费用会随着年龄上涨而有所上涨（很简单，年龄越大住院概率越高，保险公司成本越高）。费率上涨可以参照以下费率表格。

平安e生保2020费率表

每一家保险公司的费率有所差异，但是基本也呈以上趋势。尽快每过一段时间费率会有所上涨，但是由于老人患病概率高，住院几率大，一千多的费率最高可以换取年度报销100万的额度，建议都给父母投保上。

需要重点注意的地方是，医疗险是对身体状况审核最严格的险种，所以购买前最好咨询专业人士，确认健康告知没问题才能投保，否则未来会出现拒赔的纠纷。

以上两个保险，是每一位老人的基础配置，如果以上两份保险都配齐了，还想来来多点保障的话，可以接着看这个险种 – 防癌险。

作为最最高发的重大疾病，癌症基本上占据了重疾理赔案件的7成，也就是说，10例重疾险理赔中，有7件就是癌症理赔。

一位55岁的老人，买个20万的重疾险，10年缴费期，需要1万9千/年，算一算，交出去的保费19万约等于保额了，不划算。更何况，身体或多或少有些小毛病，重疾险不好买。

如果她买防癌险，20万的防癌险，10年缴费期，只需要8334元/年，这辈子万一罹患原位癌（极早期癌症），赔付10万，不用再交剩下的保费了。以后再罹患癌症，再次赔付20万元。如果这辈子没有得过癌症身故了，返还已交保费。

更何况，这款产品可以附加投保人豁免。意思是子女给父母投保，子女付保费，如果缴费期间内子女不幸重疾或者身故了，保费不需要再交了，保单依然有效。

如果已经是高血压、糖尿病，上面的医疗险是不能买了，但是还能买这个防癌险，至少心里安心不少。

以上三种类型的保险产品，是我为父母配置的自购款：

意外险-史带星享百万人生

百万医疗险-平安e生保

防癌险-恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险B款

这三种类型的产品，大家去哪个平台购买都是可以的，但是请千万注意，除了第一个意外险不需要健康告知，剩下的两款产品，请务必与父母确认好身体状况，看好健康告知没问题再投保，否则容易产生理赔纠纷。如果有不确定的身体状况，也可以直接小窗咨询我。

来源：明亚陈露