送给孝顺的儿女们，老人怎么买保险？

父母为了儿女一辈子不辞辛劳，岁月慢慢染白了他们的双鬓，皱纹慢慢爬上了他们的额头，把子女养大成才后还要继续照顾孙辈。我们一直坦然享受着父母的宠爱，殊不知他们已经慢慢变老，长期辛勤劳作的身体也开始慢慢生病，各种疾病的发病率和意外风险都在增加。

在我们在享受父母照顾的时候，我们是不是可以考虑给父母送一份特别的礼物，每年省下点钱给父母买个疾病和意外保障？

现在确实有很多客户在给家庭配置保险时，都会想到年迈的父母，但是适合老人投保的险种比较有限，一是好多险种都设置了最高年龄，一般超过60周岁很少有保险公司接受；二是保费贵，保额低，失去杠杆作用；三是年纪大的老人一般都会有高血压、心脏病、糖尿病等慢性疾病，很多险种核保会不通过。

对于给老人购买保险，不建议买储蓄型保险，当然有理财、养老社区和资产传承等需求除外，最经济的保险方案是：

如果老人身体健康，建议百万医疗险+意外险的组合。

对于身体健康状况买不了百万医疗险的老人，建议防癌医疗险+意外险的组合。

对于身体健康问题比较多而买不了老年防癌险的老人，买一份意外险也能获得一份安心。

这些险种具有投保年龄宽泛、保费实惠、保险杠杆作用大、健康告知相对宽松等优势，非常适合老人购买。

老人腿脚不如年轻人，骨头脆，磕磕碰碰、摔伤扭伤等骨折很常见，挑一款意外险给父母是很实用的，一年保费200元左右，意外身故/伤残保额不必太高，主要是包含意外医疗，尤其要含自费用药，骨折手术里面的钛合金钢板、钢钉等很多是社保不报销的，需要全自费，而股骨颈骨折、腰椎压缩性骨折手术治疗的花费更高，价格5-8万不等。

我上个月理赔的一个阿姨，买菜去摔了一跤，手腕骨折，住院花了差不多5万元，医保报销了2万5左右，剩下的意外险差不多都报销了，一年意外险保费才300元。

如果家庭经济条件很好，可以买高端医疗险，对于普通家庭，建议配置百万医疗险，解决大额住院花费，最高70周岁都可以投保，大额住院花费刨除社保、新农合、公费医疗等，自费超过1万元以上100%报销，覆盖特药、靶向药、CAR-T疗法等比较昂贵的医疗费，一般保费一年1千多。

我有两个老年百万医疗险理赔案例，一位叔叔是“左肺小细胞癌并胰腺转移”，医生定的方案是放化疗+免疫抑制剂度伐利尤单抗治疗，一年的治疗已经报销了30多万，马上续保进入第二年持续报销；一位阿姨是乳腺癌，医生定的方案是全切手术+放化疗+赫赛汀分子靶向治疗，目前的治疗已经报销了差不多30万，还在持续治疗及报销中。

这两个理赔案例中，很多大额治疗费是社保无法报销的，比如免疫抑制剂度伐利尤单抗一次差不多7万，全自费，赫赛汀虽然进了医保，但是一次还要自费差不多8千，基本上每21天要治疗一次，再加上其他的自费项目，如果没有买百万医疗险，家庭医疗费负担还是挺重的。

如果老人有3级高血压、糖尿病、冠心病等，买不了百万医疗险，可以买防癌医疗险，能覆盖恶性肿瘤的住院治疗和各种特药、靶向药等，保费一年1千左右吧。

最后，如果老人健康状况比较复杂，可以联系我，我会帮您给老人买到最合适的保险。

祝每一位父母健康长寿，生活幸福！

来源：明亚合伙人张华