单位补充医疗可不是你放弃投保的理由

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文章内容：单位补充医疗险的不足

适合读者：保险小白、保险从业人员

“我单位有补充医疗，我们一分钱不用花，不需要上商业保险”

在实务中，有时候会遇到单位有补充医疗的客户，他们想当然的以为，单位把医疗费用全包了，生病后根本不用他们自己出钱。所以，他们不需要投保商业医疗险。那实际情况是怎样的呢？补充医疗真的这么牛吗？作为给多家企业提供补充医疗服务的老司机，海哥就补充医疗给您说道说道。

首先，补充医疗的额度一般很低。大多数单位的补充医疗是作为“稳定军心”的一个福利，额度一般只有2万元。因为小病上医院看门诊的费用都由单位报销，员工自己不用花一分钱。所以给员工的感觉非常好。但是万一生了大病，需要高额的医疗费用的时候，如果没有商业补充医疗，那超过的部分呢就只能由员工自己支付了。我们经常在轻松筹、水滴筹这些平台上，看到求助人动辄就求助几十万的治疗金，大家就明白，一旦发生大病，费用将会是一个天文数字，绝不是2万块钱可以解决问题的。

第二，大部分补充医疗保障的范围只是医保范围内。医保以外的费用不报销。我国食药监局允许销售的药品有17万种之多，但是医保范围内的药品只有2643种。很多昂贵的进口药品、特效药并不在医保范围内。一旦住院，有很大一部分治疗费用以及药品不在社何范围内。我有一个客户，因为小腿踝关节附近骨头骨折，放进的进口钢板以及钢钉自费费用就多达7万多元。如果光有社保和单位的补充医疗，远远不能覆盖高额的医疗费用。

第三，因为补充医疗是单位给的福利，一旦员工离开该单位，或者该单位不再提供补充医疗的福利，那么这区区的两万元保障也不再享有。如果这时候员工已经患有一些疾病如高血压糖尿病，那再上商业医疗险也基本上没机会了。

综上所述，千万不要把单位的补充医疗当做“全包”的医疗险。在有单位补充医疗的基础上，还需要有足额的商业医疗险。这样，门诊的自费费用由补充医疗来报销，一旦住院发生高额费用，由商业医疗来解决。从而从根本上把健康的风险从自己的家庭转移出去。何况，商业医疗险非常便宜，一个三十岁的年轻人，一年保费三四百元就可以搞定。

备注：文中所说的补充医疗险指的是普通公司的普通员工的保障利益，如果是企业高管的高端医疗险、以及一些福利超好的公司的补充医疗，不在本文讨论之列。

来源：程玉海